Кадр из фильма «Шопоголик»
В условиях растущих цен контроль над финансами только кажется невыполнимой задачей, даже если при этом вы еще и в долгах как в шелках. «Мне бы зарплату побольше — сразу бы закрыла кредитку и начала откладывать», — думаете вы. Откроем секрет: фокус не в суммах, а в ваших привычках. Вместе с экспертом по личным финансам Анастасией Мильковой мы разбираем на примере наших читательниц распространенные ошибки в планировании бюджета и рассказываем, как их исправить. Наши советы помогут не только избавиться от вечных долгов, но и накопить на отпуск (сумку, свадьбу, машину — нужное подчеркнуть).
Даже если в данный момент вы не собираетесь покупать машину или ехать на море, необходимость крупных трат может наступить неожиданно и к ней нужно готовиться заранее. Тогда, если вам срочно понадобится новый iPhone или помощь платного стоматолога, вы не побежите в банк за кредитом (см. пункт 3), а возьмете деньги из своих же сбережений.
Собираясь в магазин, задайте себе три вопроса. Знаю ли я, что конкретно хочу купить? Действительно ли мне нужна эта вещь? Нужна ли она мне сейчас? И только ответив «да» на все три вопроса, отправляйтесь за обновкой. А если возникнет соблазн продолжить путешествие по торговому центру, вспомните о долгосрочных целях из пункта 1.
Кредит должен быть в той же валюте, что и доход. Выплаты по нему не должны превышать 30 % общего дохода семьи: если ваша зарплата уменьшится или один из членов семьи потеряет работу, вы не окажетесь банкротом. Полностью обеспечиваете себя в одиночку? На вашем попечении есть пожилые родственники или дети? Перечитайте пункт 1.
Экономист Шломо Бенарци считает, что все мы хотим копить деньги, но только не сегодня — сегодня мы хотим их потратить. Один из способов побороть искушение — настроить автоматический перевод определенной суммы с основного счета на сберегательный, например в день зарплаты. Теперь процесс накопления не потребует вашего участия.
Евгения, 23 года
Наша читательница поделилась историей борьбы с долгами и зависимостью от кредитной карты.
Я оформила кредитную карту просто на всякий случай, но уже через месяц начала бесконтрольно тратить с нее деньги, делая каждый месяц минимальный взнос 4000 рублей. За два года я привыкла жить в долг, это стало нормой. Как-то из любопытства я запросила выписку по счету — и была в шоке от того, на что трачу деньги.
На тот момент мой долг по карте уже составлял 86 000 рублей. Я приняла радикальное решение — разрезать кредитку, чтобы больше не тратить с нее ни копейки. С этого начался мой эксперимент по контролю над финансами. Чтобы быстрее погасить кредит, я вносила на счет всегда больше минимального платежа. Параллельно откладывала сколько могла, даже если это были 2000–3000 рублей в месяц.
Приучила себя к планированию бюджета: стала составлять список покупок, реже ходить в кафе и по магазинам, но при этом не впадала в уныние, ведь я относилась к экономии как к игре. С тех пор как я занялась финансовым вопросом, многое оцениваю по-другому, стала более организованной и собранной и наконец поняла, что экономить не стыдно.
Анастасия Милькова
50%
Предметы первой необходимости (аренда/ипотека, коммунальные платежи, питание, медицина, транспорт)
20%
Образ жизни (одежда, обувь, развлечения, отпуск)
30%
Приоритеты (накопление на будущее, погашение текущих долгов)
Доход в месяцзарплата 40 000 руб. (иногда получаю премию, которая идет на крупные покупки)
Расходы в месяц
3000 коммунальные****платежи1000 мобильная****связь1000 интернет4000 детский****сад и дополнительные занятия для ребенка 4000 бензин6000 одежда (в среднем) 7000 питание****дома4000 ланч4000 мелкие****расходы, развлечения 5000 потребительский****кредит
- 100 000 брала в долгу родителей на отпуск, пока не отдала
Итого: доход/расход 40 000 руб./39 000 руб.
**Коммунальные платежи: ** Как часто у вас попусту горит свет в комнате или течет вода, пока вы чистите зубы? Наверняка чаще, чем вам кажется. Отнеситесь к таким моментам внимательнее — и счет уменьшится. Мобильная связь: В век Wi-Fi и приложений для бесплатного общения (iMessage, WhatsApp, Viber, Skype) над этим пунктом расходов необходимо поработать. Интернет: Платить по привычке по старым тарифам — типичная ошибка. Не поленитесь найти более привлекательные предложения от провайдеров. Детский сад: Оформите на работе социальный налоговый вычет. Питание дома: Сравнивайте цены: на один и тот же товар в разных торговых сетях они могут отличаться почти на 20%. Ланч: Самый простой способ сократить траты — носить обеды из дома. Либо искать места с более дешевым бизнес-ланчем. Кредит: Выплатить его как можно быстрее с помощью досрочных погашений. Например, за счет премии. Мелкие расходы: Импульсивные покупки — враг финансового планирования. Постарайтесь сократить их хотя бы на 30–50 %. Долг родителям: Попросите родителей подождать и выплачивайте долг после погашения кредита. На следующий отпуск откладывайте — после того, как избавитесь от долга.
Читательницы Glamour — о приемах, которые помогают им экономить.
Анна, 26 лет
Ольга, 39 лет
Маша, 30 лет